作為服務實體經濟、助力民生發(fā)展的支撐，中小金融機構在賦能地方經濟發(fā)展中扮演著重要角色。近日，中小銀行披露的2025年業(yè)績報告顯示，金融服務實體經濟質效加快提升。去年以來，中小銀行信貸聚力支農支小，通過加大信貸供給力度、拓寬服務方式等舉措，逐步探索出多元化、特色化之路，有力推動自身發(fā)展與區(qū)域經濟同頻共振。
精準對接需求
中小銀行數(shù)量多、分布廣。中小銀行披露的2025年業(yè)績報告顯示，多家銀行縱深推進普惠金融供給力度，精準對接“三農”領域的經營主體融資需求；緊扣金融“五篇大文章”，持續(xù)建設鄉(xiāng)村振興產品體系，為小微客群提供一站式綜合金融服務。
作為扎根杭州、深耕浙江、輻射長三角的城商行，杭州銀行2025年持續(xù)深化小微金融服務，加大普惠業(yè)務支持力度，普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增長17.06%。華夏銀行深入落實支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，精準對接專精特新、小微企業(yè)等經營主體融資需求。截至2025年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額1936億元，同比增長6%。在普惠金融與鄉(xiāng)村振興領域，瀘州銀行為羊肚菌產業(yè)、藥材供應鏈提供精準資金支持，以供應鏈金融緩解養(yǎng)殖業(yè)融資壓力，助力城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展。
農商行著力提升中小額資產業(yè)務核心競爭力，推動信貸流向“三農”領域。廣州農商銀行堅守支農支小的發(fā)展定位，圍繞產業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、優(yōu)質小企業(yè)主、村社及村民等重點客群，開展“千企萬戶大走訪”，創(chuàng)新研發(fā)適配本土特色市場的“小而美”特色產品。浙江農商聯(lián)合銀行轄內紹興瑞豐農商銀行強化園區(qū)驛站駐點服務，提升小微企業(yè)金融服務質效，累計服務入園企業(yè)6714戶，建檔覆蓋率達95.13%。
普惠型涉農貸款包括單戶授信總額1000萬元以下普惠型涉農小微企業(yè)貸款和單戶授信總額500萬元以下的普惠型農戶經營性貸款。《2025年銀行業(yè)金融機構普惠型涉農貸款情況表》顯示，截至2025年四季度，城市商業(yè)銀行普惠型涉農貸款約1.06萬億元，農村金融機構普惠型涉農貸款約7.2萬億元。
涉農貸款是中小銀行重要的金融業(yè)務。作為我國金融體系的重要組成部分，其涉農貸款業(yè)務在打通普惠金融“末梢梗阻”、加速農業(yè)現(xiàn)代化進程與產業(yè)迭代升級以及推動鄉(xiāng)村全面振興等方面，發(fā)揮著不可替代的價值和作用。
“中小銀行通過涉農貸款可以支持農村基礎設施建設、農業(yè)現(xiàn)代化升級及鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，支持新型農業(yè)經營主體擴大規(guī)模、采用先進技術，推動農業(yè)從‘小散弱’向集約化轉型?！敝袊鐣茖W院金融研究所副研究員張珩表示，中小銀行通過政策性金融工具，不僅可以為低收入群體提供低成本資金，還能有效填補金融服務空白。
中國人民銀行信貸市場司相關負責人在此前舉行的國新辦發(fā)布會上表示，人民銀行聚焦民營和中小企業(yè)等普惠金融重點領域，從政策引導、資金支持、能力建設等方面入手，持續(xù)健全金融支持體制機制，提升企業(yè)融資可得性、普惠性和便利度。下一步，實施好適度寬松的貨幣政策，用好支農支小再貸款、科技創(chuàng)新和技術改造再貸款等結構性貨幣政策工具，促進供應鏈金融規(guī)范發(fā)展，加大對民營中小微企業(yè)金融支持力度。
延伸金融服務
數(shù)字化有助于提升金融服務效率。銀行機構加快數(shù)字化轉型，深化數(shù)字技術和數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新應用，通過優(yōu)化經營模式、擴大服務覆蓋、提升客戶體驗等延伸金融服務，推動普惠金融擴面提質。
業(yè)績報告顯示，中小銀行側重區(qū)域經濟的金融場景，提升線上線下精細化服務。重慶銀行聚焦數(shù)字轉型和科技驅動，圍繞數(shù)字化轉型戰(zhàn)略藍圖，推進數(shù)字化應用建設與科技賦能能力提升，成功打造“重銀曉AI”大模型應用平臺。
近年來，金融管理部門鼓勵中小銀行加快數(shù)字化轉型，賦能金融支農支小。金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質量發(fā)展實施方案》提出，鼓勵中小金融機構充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，構建符合自身特色的小微企業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈。
與大型銀行相比，中小銀行數(shù)字化轉型后勁依舊不足。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，從中小銀行業(yè)績報告看，部分中小銀行人才短板限制了數(shù)字化團隊質量，從數(shù)字化頂層設計到實踐路徑均不清晰。中小銀行經營地域范圍、業(yè)務范圍受限，數(shù)字化推進的成本和收益、風險和收益更難匹配。
當前，大型銀行高度重視人工智能技術，逐步構建了覆蓋業(yè)務、數(shù)據(jù)、模型及網絡安全的多維度服務體系。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關負責人表示，大型銀行憑借資金成本、科技手段的優(yōu)勢，加快下沉縣域市場尋找新的業(yè)務增長點，中小銀行將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。
面對競爭激烈的縣域金融市場，張珩建議，中小銀行應與大型銀行合作。大型銀行在數(shù)字化轉型方面有豐富的經驗，技術輸出或戰(zhàn)略擴張的意愿強烈，金融科技企業(yè)又有天然的技術優(yōu)勢或數(shù)據(jù)優(yōu)勢，服務金融機構能力突出。中小銀行可通過與其進行合作，推進數(shù)字化轉型。為降低成本，中小銀行可以探索“抱團取暖”。單個銀行的機構體量小、市場規(guī)模有限，難以應對數(shù)字化轉型過程中可能產生的成本、風險等諸多問題，可以考慮多家中小銀行以抱團的方式來推進數(shù)字化轉型。
防范風險隱患
資產質量是中小銀行業(yè)績的重要指標。業(yè)績報告顯示，中小銀行強化全面風險管控。截至報告期末，中原銀行不良貸款率由2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，實現(xiàn)三連降；鄭州銀行在資產質量方面，不良貸款率降至1.71%，連續(xù)3年保持下降趨勢。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些苗頭性問題值得關注?！爸行°y行在開展普惠型涉農貸款和小微貸款業(yè)務時，面臨的挑戰(zhàn)主要來自服務對象的特殊性與自身能力的局限。這類客戶大多缺乏規(guī)范的財務數(shù)據(jù)和充足的抵押擔保資產，信息不對稱問題較為突出，給風險評估帶來較大難度。涉農業(yè)務受自然環(huán)境、市場行情影響較大，小微企業(yè)自身抗風險能力偏弱，信貸風險防控壓力顯著?！碧K商銀行特約研究員薛洪言表示，相關業(yè)務單筆貸款規(guī)模偏小、服務覆蓋范圍分散，導致運營成本相對較高，而中小銀行在資金成本、渠道布局等方面又不占優(yōu)勢，在業(yè)務拓展中還面臨來自外部機構的競爭擠壓，進一步加大了普惠信貸業(yè)務可持續(xù)推進的難度。
近年來，金融監(jiān)管部門多次強調中小銀行改革化險，加快化解不良資產。優(yōu)化資產質量成為中小銀行增強競爭力的重要課題。金融監(jiān)管總局召開2026年監(jiān)管工作會議要求，有力有序有效推進中小金融機構風險化解。
為防范信貸業(yè)務風險，業(yè)內專家建議，在授信額度核定環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機構依據(jù)借款主體真實的經營情況、現(xiàn)金流狀況和實際還款能力來確定額度，避免脫離實際需求過度授信。在風險監(jiān)測管理方面，通過搭建動態(tài)化的風險監(jiān)測機制，對信貸業(yè)務運行情況進行持續(xù)跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)并處置潛在風險，并配套完善相應的風險管控機制，兼顧普惠信貸投放力度與風險防控效果。
推動普惠信貸更好滿足小微企業(yè)、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求，要進一步筑牢防范信貸風險底線。薛洪言表示，在規(guī)范普惠信貸管理方面，銀行業(yè)金融機構嚴格落實貸款“三查”制度。貸前全面審核借款主體的資質條件、信用情況和真實資金用途，嚴把準入關口；貸中規(guī)范審批操作，強化對授信業(yè)務的合規(guī)性審查；貸后建立常態(tài)化的資金用途監(jiān)控和定期排查機制，通過穿透式管理緊盯貸款資金流向，堅決杜絕套取、挪用貸款資金的行為。
（據(jù)《經濟日報》）
（責任編輯：梁艷）
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